Как снизить проценты по кредиту ? От кредитного бремени в настоящий момент страдают многие. Поэтому каждый человек находит свои варианты, как снизить размер процентов и выплат по кредиту, не преступая при этом закон.

Кто-то ведет переговоры с банком и добивается рассрочки. Кому-то удается оспорить положения кредитного соглашения. Однако есть и заемщики, которые ищут другие варианты решения проблемы. В их число входит и уменьшение процентов по кредиту в суде . В данной статье мы дадим несколько практических советов, как снизить ставку по кредиту.

Забегая наперед скажем, что снижение платежей по оформленному кредиту возможно как в судебном порядке, так и при альтернативных вариантах. Однако чтобы выбор оказался правильным, важно заблаговременно сделать необходимые подсчеты.

В этой статье:

Какие есть варианты уменьшения процентов по кредитам

Первый из них заключается в обращении в банк. Именно это является самым оптимальным вариантом. И есть высокая вероятность того, что добросовестным заемщикам банк пойдёт навстречу.

Важно только правильно обосновать необходимость пересмотра размера платежей. В этом сможет оказать свою помощь грамотный кредитный юрист.

Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.

Кроме того, при участии специалиста будут составлены и все необходимые документы. Ведь изменение процентной ставки может потребовать соблюдения определенных юридических правил.

С чего начать снижение банковской ставки

Прежде всего, необходимо написать в банк заявление на уменьшение процентов по кредиту . К нему следует приложить копии квитанций о предыдущих платежах, а также доказательства того, что изменение процентов необходимо в силу объективных причин.

Поскольку изменение процентов по кредиту влечет за собой корректировку условий договора займа, по законодательству у банка есть месяц ответить на обращение.

По его истечении времени заявление может быть удовлетворено или сопровождено отказом. В последнем варианте останется искать правды в суде.

И здесь важно заручиться поддержкой юриста, который поможет правильно составить исковое заявление и подготовить все документы, необходимые для спора с банком. Ведь в каждом конкретном случае ситуация индивидуальна.

Уменьшение процентов по кредиту в судебном порядке

Как уменьшить проценты по кредиту через суд ? Если проанализировать действующую судебную практику, то очень мало положительных решений о снижении процентов по кредиту. И этому можно найти логичное объяснение.

Ведь на законодательном уровне размер процентов не установлен. А раз так, то исключительно стороны оговаривают его в договоре между собой. Поэтому в большинстве случаев суды не идут против взаимной воли кредитора и заемщика.

Однако могут быть нюансы.

Например, в соглашении с банком прописано о том, что проценты зависят от определенных условий. И если они меняются, то соответствующим образом должен быть скорректирован и размер выплат. Тогда уже появится повод отстаивать свои интересы в судебном порядке.

Помимо этого, в самом договоре прописывается, в каких случаях величина процентов может изменяться в меньшую сторону. И если при этом банк нарушает условия, то также для заемщика открывается дорога в суд.

Стоит обратить внимание и еще на один момент. На бытовом уровне многие подразумевают под процентами также и неустойку. В этом случае у суда есть все основания для того, чтобы уменьшить процент удержания по кредиту своим решением.

При этом главное обосновать необходимость того, чтобы неустойка по кредиту была снижена. В качестве аргумента можно привести довод, что сумма пени несоразмерна с долгом.

Если банк требует неустойку и подал иск в суд

Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.

И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?

Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.

Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.

Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.

Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту.
В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.

Как снизить процентную ставку по кредиту: 5 полезных советов

Если вы не особо знакомы со сложившимися правилами игры на финансовом рынке, мы предлагаем несколько вариантов, предполагающих уменьшение процентной ставки по кредиту.

Досрочное погашение по кредиту

Если полностью закрыть долг достаточно быстро, то можно сэкономить на выплатах.

Однако нужно помнить о том, что некоторые банки не приветствуют досрочное погашение кредита и даже устанавливают за это определенные штрафные санкции.

Рефинансирование под меньшую ставку

Если ваш банк изменил кредитную политику в сторону уменьшения процентов, то можно переоформить займ на новых условиях.

В этом случае оставшаяся часть денег будет вноситься уже с меньшими процентами.

Рефинансирование под новые условия

Данная схема предусматривает не только пересмотр процентной ставки или отказ от дополнительных платежей, но и изменение валюты, в которой предоставлен займ.

Консолидирование кредитов

Этот вариант стоит рассмотреть в том случае, если у лица в одном банке оформлено несколько кредитов с разными сроками и процентными ставки.

В этом случае их можно заменить одним кредитом на новых условиях.

Реструктуризация кредита

Она предусматривает изменение графика платежей или порядка их внесения. Обычно схему с реструктуризацией банки применяют в отношении своих должников.

Данный вариант предполагает рассрочку в уплате процентов или тела кредита.

Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать

Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.

Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.

Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору. Это может быть болезнь, понижение уровня официального дохода, тяжелая семейная ситуация и так далее.

Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.

Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.

Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.

При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.

Возможно ли снижение процентов по кредиту в суде

Как поступить, когда банк по вопросу процентов откажется пойти навстречу? Дальше стоит понимать, можно ли обращаться в суд с иском об уменьшении процентов.

Сразу стоит сказать, что существующая сегодня судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос.

Основным доводом в пользу банка является то, что проценты являются неотъемлемой части кредитного соглашения, все условия которого определяются на усмотрение сторон.

Другое дело, что изменение размера процентов может быть поставлено от наступления определенных условий (изменение ставок Центробанка и так далее). Тогда суд снижение процентов по кредиту может рассмотреть в рамках других требований .

Можно ли уменьшить неустойку

Если есть долг по кредиту, то помимо процентов, на него начисляется неустойка. Зачастую ее сумма существенно превышает долговые обязательства.

Тогда есть смысл подать иск об уменьшении неустойки , приведя в обоснование данного требования убедительные доказательства.

Сфера кредитования граждан входит в пределы регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Поэтому иск может быть подан как по месту жительства заемщика, так и по территории нахождения банка. Госпошлина в этом случае не уплачивается.

Однако перед обращением в суд желательно заручиться поддержкой опытного юриста. Вначале он комплексно изучит ситуацию на основании всех имеющихся документов.

После этого юрист оценит перспективы дальнейшего судебного разбирательства и подготовит все необходимые документы.

Выработать план дальнейших действий поможет бесплатная консультация юриста. Ее можно получить в любое удобное время в режиме онлайн.

Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.

Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса.

Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.

Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.

Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.

Судебная практика по снижению процентов по кредиту

Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.

Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.

Но зачастую изменение процентов обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.

Отсутствие оснований для начисления дополнительных процентов за просроченный займ

Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.

Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.

Если же наступает просрочка, договор предусматривал штрафные санкции и повышенные проценты до двух пунктов.

Кредитор обратился в суд только в самом конце 2014 года. Он требовал взыскать сумму основного долга, процентов за пользование займом в период его предоставления и во время просрочки, а также штрафных санкций.

Однако Советский районный суд города Самары принял во многом показательное решение от 12.03.2015 г. по делу № 2-1152/2015 . Он указал, что взыскиваются или проценты или штрафные санкции.

При этом кредитор злоупотребил своим правом, обратившись в суд только через год после наступления факта просрочки.

Проценты за пользование денежными средствами могут быть снижены ввиду их несоразмерности

Следующий пример касается пользования микрозаймом. Сергеев (фамилия изменена) получил у МФО в 2014 году деньги в качестве потребительского кредита на 15 дней.

По условиям договора за пользованием деньгами была установлена плата в размере 2% в день. Такие же проценты предусматривались и в случае просрочки возврата долга.

На момент подачи кредитором иска период просрочки составил 499 дней, включая и время, на которое изначально предоставлялся займ. За весь указанный промежуток были начислены по 2% в день.

Однако Киевский районный суд Самары (решение от 03.02.2016 г. по делу № 2-1190/2016 ) с таким способом расчета взыскиваемой суммы не согласился.

Судья отметил, что проценты за пользование займом начисляются отдельно от пени на случай возникновения просрочки. Поэтому суд провел свой расчет исходя из периода, на который кредит был оформлен.

Что же касается платежей на просроченную сумму, суд посчитал необходимым уменьшить требования на основании ст. 333 ГК РФ. По его мнению, начисленные изначально пени несоразмерны с задолженностью.

Если проценты были начислены на средства, предназначенные должнику, они уменьшению не подлежат

История спора такова. Банк предоставил заемщику кредит в размере чуть больше 400 тысяч рублей. Эти деньги были зачислены на депозитный счет клиента.

Должник утверждал, что с его вклада было списано 58 тысяч рублей. Одновременно на данную сумму были удержаны проценты за пользование кредитом. Заемщик посчитал такие действия неправомерными.

В своем встречном иске к кредитору он настаивал, что финансовое учреждение прибегнуло к незаконному обогащению. А раз так, то проценты начислены неправомерно.

С такой позицией должника Железнодорожный суд Читы не согласился (решение от 26.06.2017 г. по делу № 2-535/2017 ). Он отверг доводы в неосновательном обогащении, поскольку списанные средства были зачислены на счет гражданина.

Вместо заключения

Судебная практика по уменьшению процентов по кредиту достаточно противоречива. Судьями при принятии окончательного решения берется во внимание несколько факторов.

Обычно предметом возможного снижения являются проценты, начисленные на просроченный долг. Основной посыл – критерий соразмерности с величиной первоначальных обязательств.

Когда подается иск о взыскании платежей по кредиту, заемщик может сам настаивать на том, что сумма процентов на просрочку является несоразмерной. Он вправе выдвинуть довод и о том, что финансовое учреждение сознательно тянуло время для обращения в суд.

В самом конце хотелось бы дать несколько рекомендаций тем лицам, которые испытывают проблемы с кредитными долгами и обременительными процентами.

Вот список полезных советов :

1. В некоторых случаях целесообразно подавать встречный иск об уменьшении платежей. Тогда доводы суд рассматривает более пристально.
2. Можно сделать контр расчет процентов, который будет приложен к делу и проанализирован в ходе его рассмотрения.
3. Даже на стадии судебного разбирательства, многие кредиторы не против предложить компромисс. Этой возможностью лучше не пренебрегать.

Конечно, в идеале необходимо стараться вносить долговые платежи своевременно. Однако если появляются проблемы, желательно не откладывая вступить в диалог с банком. Так возрастет вероятность ухода от существенных финансовых потерь.

Предположим, Вы задолжали банку, возвращать кредит нечем, и все мирные способы разрешения конфликта с банком исчерпаны. Неужели это все? Неужели все, что осталось – покорно дожидаться судебных приставов и потихоньку упаковывать для них все свое имущество? Нет! И еще раз нет! Вас не должны сломить все эти «неприятные» финансовые обстоятельства. Я подскажу Вам отличные способы, с помощью которых Вы сведете все расходы к минимуму.

По поводу работы судебных приставов и Вашего имущества мы поговорим отдельно. А сегодня я хочу затронуть тему судебного взыскания долга. Понятно, что в суде банк имеет все шансы получить свое, но и Вы, как гражданин своей страны, вправе претендовать на защиту своих законных интересов. И, если отказаться от выплаты заемных денег в пользу банка Вы не сможете, то, как минимум, уменьшить свой долг в суде Вы сможете запросто. Для этого Вы должны внимательно прочитать мою сегодняшнюю статью.

Поехали. Как правило, задолженность заемщика перед банком складывается из следующих платежей:

• основной долг;
• проценты;
• повышенные проценты на сумму основного долга;
• повышенные проценты на сумму просроченного долга;
• неустойка (пеня), которая может начисляться на всю сумму задолженности.

Я прекрасно понимаю, что ситуации у людей возникают разные, и срок невозврата кредита может варьироваться от 4 месяцев до 2-3 лет. Однако, опираясь на многолетнюю практику работы в банке, я могу с уверенностью сказать, что самая большая цифра в расчете задолженности заемщика получается именно благодаря неустойке (пеня). И, как раз эту сумму мы с Вами можем уменьшить в суде.

Причем, как бы Вы ни сражались с банком, доказывая, что основной долг и проценты – это несправедливо и слишком много, суд при всем своем желании не сможет их уменьшить. У него попросту нет такого права. А вот неустойка – совсем другое дело.

Запоминайте очень внимательно, поскольку если об этом не заявите Вы, никто в суде эту тему не поднимет. Вам на помощь может прийти статья 333 Гражданского кодекса РФ. Суть этой нормы в том, что суд по Вашему заявлению, имеет право уменьшить размер неустойки, если она будет явно несоразмерна последствиям нарушения Вами обязательства по возврату кредита.

Уменьшаем долг в суде. Пошаговое руководство.

Предлагаю начать с просмотра видео — все по теме, кратки и доступно. Кстати, в видео есть еще один способ снижения долга в суде, о котором я не писал в статье.

Теперь можете продолжить чтение чтобы закрепить материал.

1. Итак, суд имеет право снизить размер неустойки только если об этом попросит Ответчик (он же заемщик, он же – должник). Об этом говорится в статье 333 ГК РФ. Запомните важный момент: если Вы не просили об уменьшении неустойки, суд по своей инициативе уменьшать ее будет!

Для того, чтобы суд уменьшил (или вовсе отменил) размер неустойки, Вы должны его об этом попросить. Как это сделать? Варианта у Вас два:

1. 1. в судебном заседании заявить о применении статьи 333 ГК РФ устно. Ваше устное заявление будет занесено в протокол судебного заседания.

1. принести в судебное заседание письменное заявление о применении судом статьи 333 ГК РФ. Ваше заявление будет приобщено к материалам дела.

По большому счету, разницы между этими способами нет. Они работают в равной мере. Но я, как юрист, рекомендовал бы Вам написать свое заявление на бумаге. Все же, в юриспруденции бумага вызывает больше доверия, нежели только слова.

Что писать в заявлении о снижении неустойки

Написать такое заявление не сложно, и с этим справится каждый из Вас. Главное — ничего не придумывайте. Просто излагайте факты. Ладно, давайте покажу Вам пример, это будет удобнее Вам, и проще для меня:

В _______________ суд г. ____________

от _______________________________

По делу № ________________________

Заявление об уменьшении неустойки (других штрафов)

В рамках настоящего гражданского дела, Банк предъявил исковые требования о взыскании с меня задолженности по кредитному договору № ________ от ______ в размере _________ рублей, включая неустойку в размере ____________ рублей.

Рассчитанную Банком неустойку я считаю завышенной, и не соответствующей допущенным мною нарушениям условий договора. Так _________ (тут опишите, почему Вы не могли погашать кредит: в виду болезни… в в иду потери работы… в виду отпуска по уходу за ребенком и так далее — главное, чтобы суд понял: Вы не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств______)

Прошу суд применить статью 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки до разумных пределов.

Дата _________ Подпись ____________

Собственно и все. Дальнейшую судьбу Вашего заявления будет определять суд. Помните, что это его право, а не обязанность. Поэтому в некоторых случаях, должники получают отказ. Тут все будет зависеть от соотношения Вашего долга и размера неустойки.

Но, в любом случае, используйте эту возможность, тем более, что Вам это ничего не стоит.

2. Такой фокус проходит только с неустойкой по потребительским кредитам. И, надо сказать, что в большинстве случаев, суды снижают неустойку очень прилично, вплоть до 90 процентов от первоначальной суммы. И это не может не радовать, верно?

3. Совсем по-другому, даже, я бы сказал, наоборот, складывается ситуация с кредитами, выдаваемыми на развитие бизнеса. Уж там, в арбитражных судах, должникам – предпринимателям и юридическим лицам приходится гораздо тяжелее. Суть сложности заключается в том, что Ответчики (те же заемщики и должники) должны сами доказать, что неустойка завышена и несоразмерна последствиям нарушения ими обязательства по возврату кредита. А это уже сложнее, поскольку, сами понимаете, хорошие доказательства, которые «понравятся» суду, найти непросто.

Ну, я не буду углубляться в эту тему. Каждый, уважающий себя бизнесмен давно должен был обзавестись хорошим юристом, как раз для таких случаев. Я же помогаю простым гражданам, которые и так по уши в долгах, и у которых денег на квалифицированную юридическую помощь попросту нет.

Как видите, в сравнении с бизнесменами, физическому лицу гораздо проще уменьшить долг в суде . Бизнес есть бизнес – деятельность, приносящая большую прибыль, априори должна быть очень рискованной. Возможно поэтому, по настоящему богатых и успешных бизнесменов не так уж и много. Не все «выживают» (я имею в виду в финансовом плане) в этой безумной круговерти денег.

Что же касается заемщиков – физических лиц, то статья 333 ГК РФ – это очень хороший, надежный, и, главное, проверенный способ по уменьшению суммы долга в суде. Главное – не забудьте заявить это требование в суде до окончания рассмотрения Вашего дела.

И, в завершение темы, все же дам Вам еще один совет. Вы можете сами отстаивать свои права и интересы в суде, в банке, и, конечно, перед судебными приставами. Но, имейте в виду – тем самым Вы лишаете себя права на ошибку. Поэтому я настоятельно рекомендую Вам доверить решение Ваших финансовых вопросов профессионалам. Кстати, в Ростове-на-Дону, Вы можете обратиться за такой помощью ко мне.

Здравствуйте мои дорогие читатели! На связи с Вами вновь я, Гурьев Дмитрий, автор данного интернет ресурса.

Что ж. Сегодня мы начинаем переход от теории к практике, что, пожалуй, для Вас является более актуальным вопросом.

Как уменьшить свой долг в суде? С таким вопросом часто обращаются многие заемщики. Должники пишут на форумах, обсуждают в комментариях на юридических блогах и порталах. Следовательно, тема уменьшения долгов в судебных заседаниях – очень актуальна в настоящее время.

Однако, многие Заемщики просто напросто не понимают. Ответить на вопрос в теме статьи сходу, за 5 минут общения, просто невозможно. Здесь необходимо понимать и структуру задолженности, т.е. из чего (каких элементов) она состоит, необходимо четко представлять себе схему действий по каждому этапу, причем не только в судебном заседании, но еще и в досудебных стадиях.

Я рассмотрю этот вопрос, подойду к нему изнутри, и покажу Вам на примере реальных юридических действиях, как уменьшить свой долг в суде.

1. Структура кредитной задолженности – из чего состоит Ваша задолженность по кредиту?

Для того, чтобы понять и ответить на вопрос: как уменьшить свой долг в суде? – необходимо знать следующее.

Ко мне обращается должник и спрашивает меня: — Дмитрий, как же мне уменьшить свой долг по кредиту? А я ему в ответ отвечаю: – А что конкретно Вы хотите уменьшить?

Думаю, смысл этой фразы Вы поняли. Ведь задолженность, как и любое другое явление, имеет четкую структуру. И перед тем, чем задавать вопрос об уменьшении своего долга, необходимо четко понимать – что (какой элемент) можно уменьшить в составе долга, а что уменьшить не получится ни при каком раскладе.

Итак, кредитная задолженность состоит из:

• Суммы основного долга;
• Суммы начисленных, но не оплаченных процентов;
• Суммы начисленной неустойки и иных штрафных санкций;
• Иных платежей в пользу кредитора.

Вот четыре звена, из которых, собственно, и состоит любая кредитная задолженность. Итак:

Сумма основного долга – это та сумма, которую Вы брали непосредственно в кредит. Т.е. если Вы брали 100 000 рублей, то вот эти 100 000 рублей и будут суммой основного долга.

Необходимо отметить, что в случае разовой оплаты страховок за счет кредита – сумма основного долга увеличивается на сумму страховой премии. Приведу пример.

Вы запросили в Банке 100 000 рублей. Вам одобрили кредит. Однако по договору еще предусмотрена и разовая оплата страховой премии за счет кредита в сумме 5 000 рублей. Это означает, что Банк переведет Вам на банковский счет сумму в размере 105 000 рублей. Потом, 5 000 рублей по Вашему заявлению уйдет с Вашего банковского счета на счет страховой компании, а 100 000 рублей будут доступны Вам для пользования.

Однако сумма кредита, в данном примере, будет составлять – 105 000 рублей. Поэтому в своих статьях на тему страховок по кредиту я и говорил о том, чтобы Вы по возможности оплачивали страховку за счет собственных средств.

Вот так вот искусственно Банки поднимают полную стоимость по кредиту и увеличивают Вашу переплату по кредитному договору. Вот так вот банки зарабатывают на Вас.

Сумма начисленных, но не оплаченных процентов – это сумма, которая согласно договору была начислена за то время, пока Вы пользовались денежными средствами.

На будущее время проценты не начисляются, поэтому акцент делается именно на «начисленных» за то время, которое Вы реально пользовались деньгами.

Неустойка и иные штрафные санкции – в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору – согласно условиям договора – подлежит начислению пеня или неустойка. Это штрафные санкции, Ваша мера ответственности за свое неправомерное поведение по заключенному договору.

Иные платежи в пользу кредитора – тут имеются в виду всевозможные комиссии за оказание дополнительных услуг Банком Вам в рамках кредитного договора.

На практике, в некоторых Банках «иные платежи в пользу кредитора» отсутствуют. К примеру, возьмем, всеми любимый нами – ОАО «Сбербанк России».

В его кредитных договорах – иных платежей не наблюдается. Однако, три других звена – присутствуют, что дает основание нам говорить о том, что даже в споре со Сбербанком – можно будет одержать судебную победу.

Теперь Вы понимаете, почему Должники проигрывают судебные дела? В социальной сети «Вконтакте» я провожу в настоящее время опрос на тему – Почему должники проигрывают судебные дела против Банков? Заходите и поучаствуйте в опросе!

А в следующих статьях, я дам исчерпывающий ответ на этот вопрос. Так что не забываем вступать в Сообщество Должников, чтобы не пропустить ни одной важной информации.

1. Иные платежи по кредиту – что с ними делать?

Итак, начну вопрос уменьшения своего долга с «иных платежей по кредиту».

Как я уже говорил – сюда относятся все возможные комиссии Банком за оказание тех или иных, дополнительных услуг Заемщикам.

К примеру, можно привести такие комиссии, как комиссия за открытие ссудного счета, за выдачу кредита, за обслуживание кредита, страхование кредита Банком, за расчетно-кассовое обслуживание и другие.

Так вот, чтобы уменьшить свой долг в суде, необходимо просто напросто заявить соответствующее исковое заявление.

Если Банк уже подал в отношении должника иск о взыскании суммы по договору, в таком случае, подается встречное исковое заявление, если иска от Банка нет – составляется и предъявляется отдельное исковое заявление.

Однако учтите, что перед предъявлением иска в суд, Вам потребуется соблюсти установленный законом досудебный порядок. Для этого на стадии досудебной подготовки необходимо предъявить соответствующую претензию.

В претензии помимо того, что требуете вернуть комиссию, обязательно указывайте про правовые последствия неудовлетворения Ваших требований, а также делайте предварительный расчет требуемых сумм.

В результате, суд удовлетворит Ваши требования и впоследствии, на стадии исполнительного производства, Вы сможете взаимозачетом снизить свою сумму долга, установленную судом.

1. Уменьшение суммы основного долга – что необходимо сделать?

Я не случайно стал отвечать на вопрос Как уменьшить свой долг в суде с рассмотрения вопроса уменьшения долга по средством взыскания с Банка иных платежей.

Дело в том, что все звенья структуры кредитной задолженности взаимосвязаны. Я уже приводил пример того, что при разовой оплате комиссии – она включается в сумму кредита. В сумму основного долга!!! Помните: сумма долга не 100 000 рублей, а 105 000 рублей из-за навязанной страховки по кредиту?

Соответственно, Банк свой расчет делает исходя из той суммы, которая названа в договоре, т.е. с той суммы, в которую заложена комиссия.

Приведу другой пример. Допустим у Вас кредит на 50 000 рублей. Однако Банк взимал комиссию за выдачу кредита в размере 2 000 рублей. И на руки Вы получили не 50 000 рублей, а 48 000 рублей.

Однако, Банк при предъявлении иска в суд будет вести свой расчет и отталкиваться от суммы именно в 50 000 рублей.

Вы отбиваете «иные платежи в пользу кредитора» и взыскиваете 2 000 рублей с Банка. На этом многие юристы и Заемщики считают, что победили Банк.

Молодцы! Я могу Вас поздравить – это не Вы победили Банк, а Банк победил Вас. Почему? Все просто! Предлагаю немного посчитать!

Смотрите. Вы взыскали сумму комиссии с Банка, в данном примере эта сумма составляет 2 000 рублей. Банк предъявил иск и расчет, где расчет ведется с суммы 50 000 рублей. Что происходит дальше.

Дальше надо считать Ваш долг не с 50 000 рублей, как это делает Банк в своем исковом заявлении, а с 48 000 рублей. Т.е. получается, что своим исковым заявлением Банк как бы ненавязчиво требует обратно ту сумму комиссии, которая была с него взыскана в Вашу пользу.

Более практически объясню, если кто-то вдруг не понял данной «фишки». Смотрите. Ваш платеж 5000 рублей, из которых 3000 рублей идет на погашение процентов, а 2000 рублей идет на погашение суммы основного долга.

Итак – сумма кредита – 50 000 рублей. Вы сделали, допустим, 10 платежей, в каждом из которых на сумму основного долга пошло 2 000 рублей. Следовательно, в счет погашения основного долга было оплачено 2 000*10 = 20 000 рублей. Итого, по расчету банка получается, что у Вас остаток в 30 000 рублей (50 000-20 000).

На самом же деле, комиссия отбита, следовательно, надо считать не с 50 000 рублей, а с 48 000 рублей. При таком подсчете суммы кредитной задолженности становится ясно, что сумма основного долга в остатке не 30 000 рублей, а уже 28 000 рублей.

Однако Банк считает и предъявляет иск на сумму не в 28 000 рублей, а именно на 30 000 рублей. Так вот искусственно, Банк забирает у Вас деньги, которые Вы выиграли у него в прошлом.

Конечно, в приведенном примере, не надо привязываться к цифрам. Цифры даны условно, для того, чтобы Вам было легче понимать, о чем идет речь. Может кому-то данный пример покажется наивным, но практика знает немало таких случаев.

Во-первых, в данном случае, можно составить возражения на исковое заявление Банка, где опираясь на ст. 812 ГК РФ – можно оспорить займ по его безденежности в части.

Во-вторых, можно заявить самостоятельное требование об изменении условий кредитного договора и назначит сумму кредитной задолженности в нужном Вам размере.

Я практикую и тот, и другой способы – они оба эффективны. Какой способ применить именно Вам, в Вашей ситуации, зависит от конкретных обстоятельств по Вашему делу. И таких Инструментов я знаю более 140! Получите их бесплатно:

Было ли ранее решение о взыскании с Банка комиссии или такового решения не было, есть ли у Вас основания для предъявления встречного иска или таковых нет, каков размер Вашей задолженности, сроки оплаты по графику, были ли у Вас вообще данные комиссии и оплачивались ли они в счет кредита – все имеет значение для определения правильной линии защиты Заемщика.

Чтобы определить все обстоятельства и выбрать действительно верный путь для защиты своих прав – Вы можете провести правовую экспертизу документов самостоятельно, либо заказать данную услугу у меня:

Это первый Ваш шаг на пути уменьшения своего кредитного долга.

1. Уменьшение суммы начисленных процентов – четкий план действий!

Сумму начисленных процентов – также необходимо проверять. Зачастую Банки в сумму начисленных процентов включают так называемые проценты на будущее время.

Допустим, иск Банк предъявляет в марте месяце 2015 года, а в расчете фигурирует сумма процентов за весь 2015 год. А то бывает и того хуже – по день действия кредитного договора. Приведу пример из практики. Банк требовал в 2013 году с моего клиента проценты по договору вплоть до 2017 года включительно. Естественно такие проценты были перерасчитаны в суде по моему ходатайству, и значительная сумма денег была «скошена».

Кроме того, в прошлом разделе данной статьи об уменьшении основного долга я говорил, что Банки, путем зачисления комиссии в тело кредита исчисляют с той суммы, которая стоит в договоре, т.е. делают расчет с суммы, в которую заложены данные комиссии.

Следовательно, в приведенном выше примере – 3 000 рублей, которые идут на погашение процентов – это расчет процентов с 50 000 рублей, но никак не с 48 000 рублей. А если рассчитать процент по договору с суммы 48 000 рублей – получится меньшая сумма, скажем, 2800 рублей, которая подлежит оплате ежемесячно в счет погашения процентов.

Зная эту ловушку Банка, вторым обязательным Вашим шагом будет сделать грамотный расчет суммы кредитной задолженности

Данный расчет поможет существенно снизить сумму кредитной задолженности по договору: в среднем – на 50-75% от заявленного Банком в суде искового требования.

5. Снижение неустойки – что, зачем и как делать в суде?

Не забывайте, что на моем блоге, проводятся конкурсы. Участвуйте в обсуждениях к статьям и получайте призы и подарки.

Если у Вас есть какие-либо мысли по вопросу — Как уменьшить свой долг в суде – пишите в комментариях к данной статье, если был опыт уменьшения долга: поделитесь им с другими членами нашего Сообщества Должников – ведь кому-то точно будет интересно узнать о практике уменьшения долга.

Часто заемщики задаются вопросом - есть ли способы уменьшение своего долга в суде? Должники активно участвуют на форумных площадках, обсуждают и комментируют эту тему на юридических порталах. А это означает, что вопрос, как уменьшить долги в ходе заседаний в суде - очень актуален сегодня. Но, что характерно, многим заемщикам попросту непонятно, что же именно нужно предпринять. И вот тут важно иметь понимание структуры задолженности (какие элементы в неё входят, иметь представление о схеме действий на каждом этапе, причем не только в ходе заседания в суде, но еще и на досудебной стадии.

Итак, рассмотрим этот вопрос, подойдя к нему изнутри, основываясь на реальных юридических действиях.

Что входит в структуру задолженности по кредиту?

Для понимания и ответа на вопрос об уменьшении долга в суде, важно знать следующее.

Допустим, к вам обратился должник и спросил: «скажите, как я могу уменьшить свой долг по кредиту?» . А вы ему ответите: «а что именно Вы бы хотели уменьшить?» .

Остается надеяться, что смысл ответной фразы вам понятен. Ведь у любой задолженности, как и другого явления, есть четкая структура. И прежде, чем задать вопрос про уменьшение долга, следует четко знать - что именно (какой элемент) в составе долга подлежит уменьшению, а что - нет, причем, как бы вы не старались.

Итак, задолженность по кредиту представлена:

Теперь о каждой из них поговорим отдельно.

Суммой основного долга называют сумму, которая была взята заемщиком непосредственно в кредит. Т.е. если было взято 100 тыс. рублей, то эти деньги и есть сумма основного долга.

Следует отметить, что при разовой оплате страховок за счет кредита, сумма основного долга возрастает на размер страховой премии. Например, вы взяли в Банке 100 тыс. рублей, получив одобрение кредит, но договор предусматривает, что за счет кредита еще нужно оплатить и разовую оплату страховой премии в размере 5 тыс. рублей. Это значит, что со стороны Банка на ваш счет будет переведено 105 тыс. рублей. Далее 5 тыс. рублей на основании вашего заявления уйдет с вашего счета на счет страховой компании, а 100 тыс. руб. вы сможете воспользоваться на своё усмотрение.

Но сумма кредита, на этом примере составляет 105 тыс. рублей. Поэтому будет лучше оплатить страховку собственными средствами, не залезая в карман банка.

Это был пример искусственного повышения банком полной стоимости по кредиту и увеличения суммы переплаты заемщика по кредитному договору. Таким способом банки имеют неплохой доход на заемщиках.

Сумма начисленных, но не оплаченных процентов - это сумма, начисленная, согласно договору, за время использования вами денежных средств.

На перспективу начисления процентов не производится, поэтому внимание акцентируется на «начисленных» за период, когда заемщик реально пользовался деньгами.

Неустойка и иные штрафные санкции - при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору - таковы условия договора - начисляются пени или неустойки. Это виды штрафных санкций, мера ответственности каждого заемщика за несоблюдение пунктов заключенного договора.

Иные платежи в пользу кредитора - представлены всевозможными комиссиями за то, что банк оказал заемщику дополнительные услуги в рамках договора по кредиту.

На практике, в ряде банков «иных платежей в пользу кредитора» нет. Пример тому - Сбербанк , в кредитных договорах которого иных платежей нет. Но есть три других звена, на основании чего можно говорить, что даже вступая в спор со Сбербанком - можно все-таки выиграть в суде.

Что делать с иными платежами по кредиту?

Сначала лучше сказать о том, как уменьшить свой долг с «иных платежей по кредиту».

Как уже говорилось - это всякого рода банковские комиссии за оказание заемщику тех или иных дополнительных услуг - комиссия за открытие кредитного счета, предоставление кредита, его обслуживание, страхование, РКО и другие.

Для уменьшения своего долга в суде нужно составить исковое заявление.

Если со стороны банка уже подан в отношении должника иск о взыскании суммы по договору, тогда необходима подача встречного искового заявления, если иск от банка отсутствует - требуется составление и предъявление отдельного искового заявления.

Но учтите, что перед тем, как предъявить иск в суд, важно соблюдение установленного законом досудебного порядка - для чего еще на стадии досудебной подготовки предъявление соответствующей претензии не помешает.

В претензии наряду с требованием возврата комиссии, следует указать о правовых последствиях неудовлетворения ваших требований, также можно предварительно рассчитать требуемые суммы.

В итоге ваши требования будут удовлетворены судом и в дальнейшем, уже при исполнительном производстве, можно будет взаимозачетом уменьшить установленную судом свою сумму долга.

Что делать для уменьшения суммы основного долга?

Этот разговор неслучайно начат с ответа на вопрос об уменьшении своего долга в суде с рассмотрения вопроса о том, как уменьшить долг посредством взыскания с Банка прочих платежей.

Тут главное во взаимосвязанности всех звеньев структуры задолженности по кредиту. Здесь уже было сказано о том, что при разовой оплате комиссии - она закладывается в сумму кредита, причем, именно в сумму основного долга! Важно помнить: сумма долга не 100 тыс. рублей, а 105 тыс. рублей - только потому, что вам навязали страховку по кредиту.

Понятно, что банк, делая свои расчеты, ориентируется на суммы,
названную в договоре, т.е. суммы, в которую уже заложили комиссию.

Приведем еще один пример. Например, вы взяли кредит в сумме 50 тыс. рублей. Но банк взимал комиссию за предоставление кредита, равную 2 тыс. рублей. Таким образом, на руки вам выдали вместо 50 тыс. рублей только 48 тысяч.

Но банк, предъявляя иск в суд, при своем расчете будет исходить от суммы в 50 тыс. рублей.

Вам нужно «отбить» иные платежи в пользу кредитора и взыскать с банка 2 тыс. рублей. В этом, по мнению многих юристов и заемщиков, и состоит победа над банком.

Но не радуйтесь раньше времени - - это не вы одержали победу над банком, а он - над вами. Почему? А вот посчитайте.

Вам удалось взыскать сумму комиссии с Банка, в нашем примере она равна 2 тыс. рублей. банком были предъявлены иск и расчет, исходя из суммы в 50 тыс. рублей. Но что мы увидим потом?

Потом ваш долг считается не с 50 тыс. рублей, как это делается банком в его иске, а с 48 тыс. рублей. Получается, что в исковом заявлении банк ненавязчиво требует, чтобы вы вернули ту сумму комиссии, которую с него взыскали в вашу пользу.

Попробуем объяснить более простым языком: кредит равен 50 тыс. рублей. Заемщик сделал, например, 10 платежей, и в каждом из них на сумму основного долга ушло 2 тыс. рублей. Значит, в счет погашения основного долга он оплатил 2 000*10 = 20 тыс. рублей. В итоге, по расчетам банка выходит, что у заемщика остаток равен 30 тыс. рублей (50 тыс. -20 тыс.).

В действительности, комиссия отбита, следовательно, следует делать отсчет не с 50 тыс. рублей, а с 48 тысяч. При таком варианте подсчета суммы задолженности по кредиту ясно, что в остатке сумма основного долга равна не 30 тыс. рублей, а уже 28 тысяч. Но Банк рассчитывает и предъявляет иск на сумму не на эту сумму, а именно на 30 тысяч рублей. Так, банк искусственно берет с заемщика деньги, которые он выиграл у него в суде.

Для кого-то этот пример покажется слишком наивным, но на практике так случается часто. Какие советы можно тут дать?

Первое, чем в этом случае можно заняться, это составлением возражения на иск Банка, в котором с опорой на ст. 812 ГК РФ - возможно оспаривание займа в части его безденежности.

Второе, возможно заявление самостоятельного требования об изменении условий договора по кредиту с назначением суммы кредитной задолженности в том размере, который вам нужен.

Многие практикуют оба способа - так как они являются эффективными. Каким из них воспользоваться - каждый решает сам. так как судя по ситуации, на него влияют конкретные обстоятельства.

Чтобы определить правильную линию защиты, заемщику важно наличие/отсутствие ранее:

• решения о взыскании с Банка комиссии;
• оснований, чтобы предъявить встречный иск;
• размера задолженности, сроков оплаты по графику;
• наличие данных комиссии и были ли они оплачены в счет кредита.

Для определения всех обстоятельств и выбора действительно верного пути при защите своих прав - заемщик может сам провести правовую экспертизу документов или заказать её.

Это первое, что нужно сделать, чтобы уменьшить свой долг по кредиту.

Наличие четкого плана действий - это шанс уменьшить сумму начисленных процентов.

Не менее важно осуществлять проверку суммы начисленных процентов. Нередко Банки дополняют эту сумму так называемыми процентами на будущее.

Например, Банк предъявил иск в марте 2015 года, а в расчете указана сумма процентов за весь год. Но бывает еще хуже - когда указывается сумма процентов по день окончания действия кредитного договора включительно. Такое уже имело место, когда банк в 2013 году потребовал, чтобы клиент выплатил проценты по договору вплоть по 2017 год включительно. Понятно, что эти проценты через суд все же пересчитали на основании ходатайства, и существенную часть суммы «скостили».

Наряду с этим, часто банки, зачисляя комиссии в тело кредита, начинают исчисления с суммы, проставленной в договоре, т.е. рассчитывают с суммы, в которую комиссии уже заложены.

Как и зачем снижать неустойку?

Неустойку, наряду с любой другой штрафной санкцией по договору, можно снизить в суде, основываясь на ст. 333 ГК РФ.

Для этого ответчик-должник должен составить соответствующее ходатайство, в котором проанализировать и доказать явно несоразмерный характер начисленной неустойки по договору.

Явно несоразмерный характер отражает высокая процентная ставка по неустойке.

К примеру, по договору неустойка по ежедневной просрочке составляет 0,5%, что в итоге выльется в 180 % годовых. Размер процентной ставки по кредитному договору - 25% годовых. В результате штраф выше дохода банка в 9 раз, что недопустимо.

Поэтому заемщик-должник должен сделать анализ суммы начисленных процентов и неустойки, при этом указать, что проценты банк начислил за год, а неустойка относится к короткому временному промежутку (время просрочки оплаты).

Если неустойка явно выше суммы основного долга, нужно составить ходатайство и вам уменьшат штраф. Примечательно, что в судах сложилась относительно благоприятная практика по вопросу, связанному со снижением неустойки.

Выводы

Итак, что получилось после того, как мы осветили вопрос о том, как уменьшить свой долг в суде?

Во-первых, возможно уменьшение всех элементов задолженности по кредиту - от суммы основного долга и процентов до неустойки и прочих платежей в пользу кредитора. Для этого требуется проведение в судебном заседании определенных действий: или составить иск, или не выходить за рамки возражений.

Во-вторых, для определения того, как уменьшить свой долг в суде - с помощью иска либо через возражения - требуется проведение правовой экспертизы документов, после которой нужно будет составить расчет суммы задолженности по кредиту.

И в-третьих, важно ваше присутствие на каждом заседании суда, и не просто присутствие, но и вникание в смысл того, что там происходит: необходимо заявлять об отводах, выступать против каких-то действий, предпринимаемых банком…

Если вам по каким-то причинам не удалось уменьшить свой долг в суде, или вы не поняли до конца, как это делать - обратитесь к профессионалу и тогда у вас точно все получится.

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация - это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую .

Что для этого нужно сделать

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода - собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация - это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
2. Найти по-настоящему выгодное предложение - большой и трудный квест.
3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Вадим Кудрявцев, адвокат

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг , а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Анастасия Локтионова

Чем это плохо

1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Это особая юридическая процедура. Вы официально - то есть через суд - заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий - вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей - больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве) », частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Олег Искаков, адвокат

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

1. Зайти на сайт госпрограммы .
2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения.

Чем это плохо

1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
2. Она работает только для ипотеки.
3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить , хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?